Kviklån lovgivning

Hos Kviklaan247.dk følger vi nøje lovgivningen på området for online lån.

Det gør vi fordi, vi rigtig gerne vil være i stand til at give dig de nyeste oplysninger om gældende love og regler på markedet.

Lovgivningen for online lån er under konstant pres og bevågenhed fra statens side. Der indføres ofte nye reguleringer og tiltag, som har til hensigt at beskytte dig som forbruger.

Vi vil derfor løbende opdatere vores indhold her på siden, så snart der sker ændringer i lovgivningen. På den måde kan du altid være tryg og bevidst omkring dine rettigheder, som låntager, hvilket vi mener er yderst vigtigt.

Kreditaftaleloven

Kreditaftaleloven dækker over alle danske love omhandlende låneaftaler. Den består af 14 kapitler. Og bare rolig – vi har ikke tænkt os at gennemgå dem alle. Men skulle du alligevel selv have lyst til at fordybe dig yderligere, kan du læse alle 14 kapitler på Retsinformation

Vil vi blot udpensle vigtige love og paragraffer. De har alle til hensigt at beskytte dig som forbruger, og sikrer, at du kan træffe en informeret beslutning. Vi har lavet referencer til selve paragrafferne og deres respektive kapitel i Kreditaftaleloven. Således kan du let selv finde dem, hvis et sådan behov skulle opstå.

Forbrugerbeskyttende paragraffer i Kreditaftaleloven

Nedenfor har vi listet dine allervigtigste rettigheder som forbruger inklusiv referencer til Kreditaftaleloven.

☑️ Långiver skal tydeligt vise alle informationer vedrørende lånet. Det vil eksempelvis sige ÅOP,  løbetid, rente, lånestørrelse, samlede omkostninger og antal betalingsperioder skal være angivet tydeligt for dig. Dette hjælper dig med at gennemskue de udbudte lån. Du kan derfor lettere sammenligne dem og træffe en informeret beslutning.

(Kreditaftaleloven, kapitel 2, § 7 a, stk. 1-2: Oplysningspligt forud for aftaleindgåelsen)

☑️ Långiver skal give dig en obligatorisk “tænkepause” på 48 timer. Dette gælder for kortfristede lån med løbetid under 3 måneder. Det betyder, at du som forbruger først kan takke endeligt ja tak til et lånetilbud efter 48 timer. På den måde får du tid til at tænke dig om en ekstra gang.

(Kreditaftaleloven, kapitel 2, § 8 c, stk. 1: Obligatorisk betænkningsperiode ved indgåelse af aftaler om kortfristede forbrugslån)

☑️ Du har altid 14 dages fortrydelsesret. Din 14-dages frist til at fortryde din kreditaftale starter fra den dag aftalen indgås eller du modtager vilkår og betingelser.

(Kreditaftaleloven, kapitel 3, § 19, stk 1-7: Fortrydelsesret)

☑️ Du må til enhver tid tilbagebetale dit lån. Derfor kan du altid helt eller delvist tilbagebetale din gæld og få reduceret de samlede kreditomkostninger.

(Kreditaftaleloven, kapitel 7, § 26, stk 1: Førtidig tilbagebetaling)

Reguleringer

Ofte når markedet for kviklån rammes af nye reguleringer, tilpasser låneudbyderne deres produkter. På den måde kan der opstå smuthuller. Dette ses f.eks., da reglen med den obligatoriske “tænkepause” på 48 timer blev indført 1. januar 2017. Reglen gør, at man som forbruger efter at være blevet godkendt til et lån må vente yderligere 48 timer, før der kan takkes endeligt ja tak til lånet. Dette blev indført for beskytte forbrugerne mod forhastede beslutninger, da det har vist sig, at mange forbrugere fortryder deres optagelse af lån efterfølgende.

Dermed skulle man tro, at kviklånet blev knap så kvikt. Men reglen er kun gældende for lån med en løbetid mindre end 3 måneder. Reguleringen fik dog hurtigt låneudbyderne til at tilpasse sig.

Kredit uden fast løbetid

Mange låneudbydere har tilpasset deres produkter således, at det nu er muligt for forbrugere at optage “kredit uden fast løbetid” hos udbyderne frem for egentlige afdragslån med en fast løbetid.

Kredit uden fast løbetid vil sige, at man kan bevare kreditten lige så længe, man selv ønsker den. Omvendt betyder det også, at man kan nøjes med kun at benytte sig af kreditten i f.eks. én dag eller uge. Det smarte er, at man kun betaler renter for den tid, man reelt har lånt penge. Så har man eksempelvist optaget en kredit hos en låneudbyder, og vælger at betale lånet tilbage efter blot en uge skal der udelukkende betales renter af den ene uges kredit.

Smuthul

Da det er en kredit uden fast løbetid, udbetales penge allerede ofte få minutter efter underskrivelse af en låneaftale. Det er her der eksisterer et smuthul. Man vil nemlig typisk modtage pengene før der er gået 48 timer – selvom man faktisk kun reelt låner penge en uge. Da et lån på en uge selvsagt er meget mindre end 3 måneder, skulle man tro at at den obligatoriske tænkepause på 48 timer vil gøre sig gældende. Det er dog ikke nødvendigvis tilfældet.

Du bestemmer løbetiden

Låneudbyderne lader nemlig dig bestemme løbetiden på din kredit. Kreditten eksisterer dog typisk over en periode på mindst 3 måneder. Dette skyldes at låneudbyderne på den måde overholder reglen om den obligatoriske tænkepause, som skal træde i kraft ved optagelse af lån med løbetid på under 3 måneder. Dog kan du helt selv bestemme, om du vil gøre brug af kreditten i alle månederne eller blot nogle få dage eller uger. Valget er 100% dit– og du betaler udelukkende renter for den tid du reelt har gjort brug af kreditten.

På den måde er det altså muligt at undgå at blive ramt af den obligatoriske tænkepause på 48 timer – men stadig låne penge med hurtig udbetaling selvom lånet ikke strækker sig over en længere periode på mindst 3 måneder.

35% ÅOP renteloft på kviklån

Den 19. december 2019 blev det offentliggjort, at der igen kommer nye regler på markedet for kviklån. Denne gang er der tale om et såkaldt loft over de maksimale årlige omkostninger (ÅOP), der er forbundet med et kviklån. Helt konkret må låneudbyderne fremover ikke udbyde lån med en ÅOP på over 35%. 

Dette tiltag har udelukkende til hensigt at beskytte dig som forbruger mod griske låneudbydere. Det betyder for dig, at du aldrig kan komme til at betale mere end 35% af lånets beløbsmæssige størrelse tilbage til långiver årligt. Dette er inklusiv eventuelle opstarts- eller stiftelsesomkostninger. Disse indgår nemlig i beregningen af ÅOP. Hvis du er i tvivl om, hvad ÅOP helt præcist er, kan du med fordel læse vores begrebsoversigt.

Ifølge aftalen, som er blevet dannet på baggrund af bred enighed på Christiansborg, træder de nye love i kraft den 1. juli 2020.